Pobřežní 20, 186 00, Praha 8 – Karlín    608 411 392   ✉ novtom@novtom.cz

4 body, které musí obsahovat kvalitní finanční plán, abyste dosáhli finanční svobody

Víte, kdy půjdete do důchodu? Patrně tušíte, že to bude kolem 65. roku života, možná později, možná dříve. Proč bych měl jít dříve? Možná i na toto se ptáte. Přeci bych přišel o státní důchod. Položte si zásadní otázku:“Chci se v důchodu spoléhat na příjmy ze státu?“ Ať už jste odpověděli jakkoliv, přečtěte si můj článek o tom, jak se mít v důchodu lépe. Jak si splnit radosti, které jste v době aktivní kariéry nemohl.


Je pro vás představa finanční nezávislosti nereálná? Nejste sami, takto uvažuje většina mých klientů, dokud si nespočítají, že ta cesta není až tak vzdálená. Stačí být jen vytrvalý a dodržovat pár základních rad. Které to jsou, se dozvíte v tomto článku.


Pod pojmem „finančně nezávislý člověk“ si nepředstavujte vlka s Wall Street na luxusní jachtě. Ale klidně to může být váš soused, aniž o tom víte. Takový člověk možná už nepracuje, protože nemusí, a nebo naopak pracuje, protože chce. Jediné, v čem se od vás liší je to, že má doživotní rentu. Tato renta pokryje veškeré životní náklady. Ve článku Síla plánování píšu o tom, jak se liší přístup člověka, který plán má a toho, který plán nemá.


Možná se ptáte, kolik tedy budete potřebovat, abyste se stal finančně nezávislým. A to je právě součást finančního plánu, kde se k této cílové částce dostaneme. V jednoduchosti si spočítejte, jaký máte majetek (hmotný, nehmotný) a kolik měsíčně potřebujete na běžný provoz. Dále spočítejte, jak dlouho vám vaše prostředky vystačí.


Uvedu vám příklad: Klientovi je 35 let, chce přestat pracovat v 60 letech, má tedy 25 let na to, aby si potřebnou částku naspořil. Čerpat bude cca 25 let, protože neví, jak dlouho tu bude, tak počítá s průměrným věkem dožití.

Výše měsíční renty (tj. kolik měsíčně utratíte)*12*25=částka, kterou potřebujete naspořit.

Nebojte, ona je o trochu nižší, protože se počítá, že nevyberete všechny prostředky hned, ale budete je čerpat postupně. Jako příklad se podívejte na mou případovou studii pana Honzy.


Říkáte si, že ta částka je příliš vysoká? V grafu níže se podívejte, kolik peněz je potřeba, abyste si naspořili 5 Mio. Kč. Osa X je doba v letech, po kterou chcete spořit. A jak si na těch několik milionů naspořit, to se podívejte na body níže.

Já svým klientům finanční plán tisknu. Pokud prezentuji elektronicky, posílám jej v PDF. Pokud chcete vědět, jak takový plán vypadá, klikněte zde a můžete si vzorový finanční plán stáhnout. Co v něm všechno objevíte?

Obsah finančního plánu

1. Cíle

a. krátkodobé

Ty jsou od 1 do 5 let – typicky to bývá likvidní rezerva, spoření na dovolenou, na nové auto, vybavení bytu, popř. pořízení vlastního bytu

b. dlouhodobé cíle

Pokud nejsou vaše děti ve věku 10+, tak je součástí spoření na děti a hlavně již zmíněná finanční nezávislost
Je potřeba začít těmi největšími cíli, které v rodině máte. Důležitá informace je, kdy a kolik peněz bude potřeba. Např.:Rok 2022 nové bydlení, cena 3,5 Mio. KčRok 2030 Jakub – studium na vysoké škole, 0,5 Mio. KčRok 2050 – odchod do důchodu, naspořená částka 5 Mio. Kč (odpovídá 25 000 Kč renty po dobu 20 let). Toto by měl být jeden z vašich největších cílů.

2. Zdroje

a. pravidelné

Prostředky, které můžeme investovat. Zde hlavně odkládáme část našeho příjmu, abychom se vzdali současného pohodlí a vyměnili ho za pohodlí v budoucnu

b. jednorázové

Prostředky, které máme již k dispozici. Jsou to různá spoření (běžné účty, spořící účty, stavební spoření, termínované vklady), investice (podílové fondy, dluhopisy, akcie). Ale sem patří i nemovitost, zvláště ta, která je určena na pronájem nebo prodej.
Do zdrojů sepisujeme kompletně veškerý majetek, který nám může být užitečný. Proto sem např. nepatří byt, ve kterém budete bydlet.

Jestli se vám částka zdá příliš nízká a cíl příliš vzdálený, je to normální situace. Tím, že začnete odkládat, přiblížíte se k cíli a pak už to pro vás nebude nedosažitelné.
Abychom věděli, kolik peněz můžeme odkládat, je potřeba porovnat si příjmy a výdaje. Pokud byste s tímto chtěli pomoci, stačí vyplnit formulář. Uveďte, kolik za měsíc utratíte v jednotlivých položkách a přijde vám do emailu souhrn.V něm se dozvíte, kolik máte volných peněz k dispozici a kolik vám zbývá na jednotlivé cíle a finanční nezávislost.

3. Ochrana před ztrátou

a. Pojištění majetku

Nemovitosti, vozidla, občanská odpovědnost. Abyste nepřišli o to, co již vlastníte, vlivem nečekané události. Proto volíme vhodné zajištění.

b. Pojištění příjmů

Pokud nemáme dostatečně velkou finanční rezervu, je potřeba se připojistit u nějaké z komerčních pojišťoven. Pojištění nemusí být ani příliš nákladné, stačí pojistit nejzávažnější rizika (smrt, trvalé následky úrazu, invalidita). Ale o tom podrobněji v některých s dalších článků.

4. Produkty

Jak je popsáno výše, na krátkodobé cíle se používají nástroje peněžního trhu (běžný a spořící účet, termínovaný vklad, stavební spoření. Na delší horizont je lepší peníze rozdělit mezi dluhopisový a akciový trh. Nechte si poradit od profesionála, kam by investoval a vždy se zeptejte, proč by to tak udělal. Ideální je, když vám poradce řekne, že do téhož investuje taky. Jak správně rozdělit portfolio, na to se zaměříme v jiném článku. Důležité je si uvědomit emoční riziko investice. Klienti často říkají, že investovat na akciovém trhu je nebezpečné, protože můžou o všechno přijít. Pokud začnete investovat, zjistíte, že při dodržení správných postupů, je akciový trh bezpečnější než např. stavební spoření. Toto je opět téma na samostatný článek.

Investice jako po másle

Jak to funguje na trzích bych vám rád popsal na následujícím příkladu:
Představte si situaci, že je před Vánoci a mlékárny zdraží máslo na 70 Kč, protože je po něm velká poptávka. Lidé více pečou cukroví a nezdráhají se zaplatit vyšší částku. Pak v listopadu přijde akce a máslo je za 40 Kč. Co udělá chytrý investor? Nakoupí si do zásoby do mrazáku. A mne si ruce, jak přechytračil trh. Před Vánoci se situace ještě víc vyhrotí a ještě větší poptávka vyžene cenu až na 80 Kč. Můžete sousedům prodávat své máslo za 60 Kč a vyděláte na tom oba. A teď je po Vánocích, lidé už nepečou, hlad po másle opadl. Jenže mlékárny neodhadly poptávku a mají na skladě velké přebytky. Co logicky udělají, aby nemuseli již vyrobené máslo vyhodit? Ano, dají ho do akce za 25 Kč. A vy teď máte v lednici máslo za 40 Kč. Budete v tu chvíli emočně na dně, že máte v mrazáku máslo o 15 Kč dražší? Asi ne, protože víte, že to je jen dočasný stav, který bude trvat nanejvýš několik týdnů, než se situace srovná. A zde je ta paralela s finančním trhem. Pokud si zažijete růst i pád hodnoty vaší investice, stanete se ostřílenějším investorem a drobná zaváhání vás nerozhodí. Naopak, budete se těšit na „máslo za 25“, abyste situace využil.
Pokud chcete sestavit vlastní finanční plán na míru, neváhejte se ozvat.

Tomáš Novotný

Tomáš Novotný

Tomáš Novotný je profesionální finanční poradce, který se zaměřuje na správu majetku svých klientů. Dokáže přesně spočítat, o kolik se zvýšila jeho hodnota za dobu vzájemné spolupráce. Jeho cílem je, aby klienti dosáhli finanční svobody a správnou alokací a diverzifikací portfolia tomu velmi pomáhá.

Moje příspěvky
Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin

Tomáš Novotný

Pobřežní 20, Praha 8, 186 00